摘要:如果购房者贷款合同上写明是等额本息,而且还房贷没几年,之前主要还的是房贷利息,那就可以选择提前还贷。而如果30年的等额本息还贷周期已经过15年,购房者的房贷利息还得差不多了,只剩下贷款本金了,那再提前还贷就没有必要了。
从2022年开始,国内房贷利率一直在下降,现在已经跌到了3.9%。对此,很多之前买房的人觉得自己很吃亏,都选择了提前还房贷。
而银行方面则表示,现在提前还房贷需要提前排队预约,至少要排上好几个月才能轮到。同时,银行方面还会提醒贷款人,提前还房贷是毁约行为,届时是要支付一笔违约金的。
事实上,多数购房者之所以要欠下银行巨额房贷,除了高房价的因素之外,还有就是,大家都觉得,未来工资收入每年都会不断上涨,而钱会越来越不值钱,所以欠下银行的房贷是很划算的事情。
别看刚开始买房时还贷压力大,再过个10年、20年,随着收入增加,货币贬值,现在的房贷压力就根本算不得什么了。
此外,过去提前还房贷的人非常少,这主要是国内房价每年都在大幅上涨,早都跑赢了房贷利率,购房者轻松赚取巨额财富,根本没有必要选择提前偿还房贷。而现如今之所以要提前还房贷,除了银行房贷利率持续下滑之外。
还有就是各地房价在不断下跌,不少省会城市房价已经跌到了3年前,甚至5年前。人们提前还房贷主要还是为了将来把房子出售变现,及时止损。现在问题来了,提前还房贷究竟是聪明还是愚蠢?
对此,有银行员工透露,这要具体问题,具体进行分析,而有不少人还是在“白送钱”。让我们一起来了解一下:
第一,是否要提前还房贷,要看购房者对未来收入增长的预期。如果你觉得未来自己收入增长会很好,现在还房贷压力也不是很大,那就没有必要提前还房贷。而对于多数人来说,一生当中最赚钱的年龄是30多岁。而在之后的几十年里,收入就开始走下坡路。
所以,我们建议多数人如果你现在手里还有偿还房贷的资金,不如提前把房贷给还清了。这样既可以无债一身轻,还可以减少房贷利息支出。
第二,你的投资收益能否跑赢房贷利率。很多人手里并不是没钱还清房贷,而是希望通过投资理财,获得高收益来支付房贷本金和利息。前些年,国内理财产品的收益率都在7-8%以上,而房贷利率只有5-6%。
而现如今,各类理财产品的收益率只有4%左右,而房贷利率也在3.9-4.2%,显然现在投资高风险产品不仅风险大,而且收益率也在不断下降。在这种情况下,早点把房贷还清,也是一种明智之举。
第三,如今多数银行房贷合同都写明是等额本息。如果是等额本息,就是刚开始时,你每个月偿还的房贷当中,绝大部分是房贷利息,很小一部分才是贷款本金。之后,房贷利息占比会逐步减少,而贷款本金占比开始上升。
显然,如果购房者贷款合同上写明是等额本息,而且还房贷没几年,之前主要还的是房贷利息,那就可以选择提前还贷。而如果30年的等额本息还贷周期已经过15年,购房者的房贷利息还得差不多了,只剩下贷款本金了,那再提前还贷就没有必要了。
提前还房贷,是聪明还是愚蠢?银行员工透露,要具体情况,具体分析,每个人的情况并不一样,让我们来分析一下:
1、每个家庭的收入增长情况不同,如果觉得未来收入增长比较乐观的,手里资金却有限,那这几十年的房贷可以慢慢还。不过,多数居民会随着年龄增长,收入会逐步减少。所以,如果现在有钱还是早点还清房贷。
2、要看你的投资收益是否能跑赢房贷利率,如果不能,那还是把房贷早点还清;
3、等额本金要看所处时间段,如果是刚刚还贷没几年,那可以提前还房贷,如果是还贷已经过半,那就没有必要再提前还贷了。
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